上個月底，中國人民銀行釋出了一則公告，在業內掀起過一層小波浪——

央行明確要求所有貸款產品明示貸款年化利率。

終於，關於貸款利率某些“障眼法”再也不能玩了。

積極的網友們翻了翻熱門產品諸如螞蟻花唄、借唄、微粒貸、京東白條等，發現原來自己借錢的成本並沒有看上去那麼低~~

來，接下來我們簡單聊聊貸款利率那些事兒~

1.最高法新修訂之前，民間借貸的界限為：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支援。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支援。

正規的網際網路借貸平臺一般都不會逾越紅線，大家的貸款利率基本不會超過36%。

但是大多數貸款平臺，不會老老實實在顯眼的位置，告知大家貸款的年化利率。他們通常怎麼處理這個敏感問題呢？在此次央行出公告之前，很多平臺在顯示借款利息的時候，都是給它“化年為月或者化年為日”的，這是什麼意思呢？

舉個例子：

借1千元一天只需還幾毛錢；

日利率萬分之X；

有的顯示每期費率是X個點……

這麼做的好處顯而易見，對於很多借錢的人來說，來不及或者說懶得去甚至自己不會去算年化利率，看到這個宣傳，覺得以自己的能力還起來不太費勁。反正平臺是不會明著主動告訴你年化貸款利率，當然這麼做本身不能說人家就有錯，只是說在讓借款人評估自己還款能力方面，可能會產生錯覺。

為了維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，央行明令各網際網路借貸平臺必須顯示真實的貸款年利率。這下子好了，是真正的利好借款人，不會算的，懶得算的都沒關係，因為各平臺的借貸年化利率必須明示，借款人一眼就能看到。

2.使用者的借貸成本可能各不相同。

每個平臺會根據客戶的情況，比如信用值、消費值、借貸記錄去擬算不同的貸款利率。

大鵝今天找了幾個產品做了個測試，大家可以看看：

我的借唄日利率萬5，實際年利率顯示是18。25%。

我的微粒貸顯示1千元用1天只需2毛，年利率是7。3。

京東金條顯示實際年化利率低至9。1%，當然我可能享受到這個利率，也可能享受不到，因為我最近點選申請貸款有點勤，怕徵信花了我就沒開通金條了，它的這個意思是說，年利率最低可以9。1%。

美團生活費顯示日利率0。02%起，年化利率7。2%起。當然這也是要看個人資質的哈，這個顯示僅代表年化利率最低可以是7。2%，但不代表我就一定可以借到這麼低利率的貸款。

整體看下來，不管是說自己日利率低的、還是借1千元每天只需還幾毛錢的、還是顯示費率幾個點的，在具體年化利率數字眼前，確實是非常有誘惑力。所以說明示年化利率是利好借款人，這個數字能讓大家更好的看清楚貸款成本，也更科學的評估自己的還款能力。

3. 測試自己能貸多少年利率多少，會在徵信上留下記錄嗎？

有網友跟大鵝吐槽，說自己開通xx貸以後，什麼都沒借，只是查詢了自己的可用額度，就被以“貸款審批”的名義上報了央行徵信！明明沒有授權給他們，他們怎麼能查自己的徵信記錄？

這到底是怎麼回事呢？測試自己能貸多少真的會上徵信嗎？

這個答案是肯定的。舉個例子，比如微粒貸，它是屬於微眾銀行發放的小額貸款，在測試之前會先叫你開通，一旦開通申請借款，是一定會在個人徵信中有所顯示的。所以，當你第一次申請微粒貸開始，你的使用情況都會上徵信。如果你在微粒貸逾期了，這筆逾期記錄就會在央行徵信上留下汙點。

所以說，如果不是真有用錢需求，大可不必去挨個兒點貸款產品測試額度和利率，徵信報告憑白出現一堆“貸款審批”的記錄，萬一真有借款需求，因為徵信“花”被卡，豈不是得不償失。

這些貸款產品是用一次就查一次徵信嗎？

這個說法是不準確的。

還拿微粒貸舉例子，在開通微粒貸也就是首次檢視微粒貸額度時，微眾銀行會在成功徵得使用者電子授權同意後查詢個人徵信。只查詢一次，不存在點一次查一次、用一次查一次的情況。不過，當你申請開通微粒貸也就是點選“檢視額度”時，頁面會主動提示你閱讀《人民銀行徵信查詢授權及借款相關協議》並勾選授權；如果你沒有勾選，那會出現一個彈窗提示你閱讀協議，後續還需要你進行密碼驗證。驗證以後，微眾銀行才會向央行查詢你的徵信記錄以評估可貸金額。

其實申請“微粒貸”和向其他銀行申請信用卡、貸款一樣，受理銀行會查詢央行徵信記錄，這個是沒有什麼負面影響的。

但是大鵝還是要提醒下，如果自己使用的貸款產品的個人徵信查詢是以“貸款審批”的名義進行的，又暫時沒有貸款需求，你就不要多次點選它啦。

最後，大鵝想說年化利率明示後，很多人會發現自己想要貸款的心蠢蠢欲動一下子就冷冷清清了，對借款人來說確實是好事，這也算是知己知彼借錢不慌，還是那句話，真有需求咱不怕借，沒有需求咱別隨便借，畢竟，借了錢是要還的。