你現在手中的手機，是分期買來的嗎？今年的618，你有用免息分期方式買手機的打算嗎？
如今選擇分期買手機的中國年輕人，可能遠比你想象的要多。2020年雙十一期間，購買手機消費者中的65%使用了3期或以上的分期付款。
而今年另一份調查報告顯示，中國有接近70%的90後和00後使用過信用卡分期，其中，近30%的90後和近20%的00後，將分期付款用在了購買數碼電子產品上，遠高於其它消費品類。
比信用卡滲透率更高的是“花唄”等電子支付平臺。根據支付寶公開的資訊，中國每10個90後中有4個在用花唄消費。
早在2017年的618，天貓手機專場開場1小時時間內，就有接近半數的交易使用了花唄分期。
有段子說，人生最痛苦的就是iPhone丟了，分期還沒還完。而從使用分期的人數乘以這件事的機率，可以肯定這樣的段子每天都在真實發生。
表面上看，把大幾千的手機拆成每個月幾百塊的分期，還不用付利息，簡直就是薅資本家羊毛。
但所謂羊毛出在羊身上。有報告顯示，分期服務可以為商家帶來20%-30%的交易轉化率。
還有國外類似花唄的服務商曾披露，支援分期付款的商家客單價平均增長60%以上，單個客戶的客單價甚至能增長200%。
這也就無怪乎現在幾乎所有主流品牌都在推廣免息分期服務了。而要說用免息分期來提振銷量、擴大營收的這套玩法，玩得最明白的還是iPhone。
“富人低呼叫華為，窮人分期買蘋果。”這是前兩年流傳很廣的一句玩笑。
價格動輒上萬的iPhone，一直以來就不是誰都能買的起。以至於曾發生過賣腎買iPhone的社會新聞。再後來風靡一時的校園貸平臺，也主要是用分期購買iPhone來吸引新客戶。
在中國，iPhone無疑是和分期付款關聯最緊密的產品。
而在蘋果官方推廣24期免息分期之前，iPhone在中國正經歷一段不小的低谷。
2017年的X和2018年的XS提升了iPhone整體售價，其中iPhone XS Max售價更是突破了人民幣1萬元。頂配差不多夠買兩臺同年發售的華為Mate 20 Pro皇帝版。
蘋果漲價的另一面，是華米OV為代表的中國手機品牌正在崛起。2018年華為差點讓蘋果丟掉全球手機市場第二的位置。2019年，他們在中國的市場份額，更是翻四番都追不上榜一的華為。
在此背景下，蘋果親自下場在官網和直營門店大力推廣iPhone免息24期分期購機。
在這之後，2020年他們在中國市場實現逆襲，並在2021年市場佔有率達到15。3%的歷史最高點。
高增長的背後固然有華為失去高階市場、iPhone 13降價等眾多因素，但分期政策肯定也是功不可沒。
而且在國外，蘋果借分期服務獲得的好處更多。比如在美國，蘋果正計劃把分期免息全部整合到Apple Pay中，這樣，就可以用蘋果自己的分期產品，買蘋果的電子產品。這生意真是讓庫克玩明白了。
要知道，2020年全美92%的移動支付交易發生在Apple Pay上，而分期服務的加入無疑將進一步鞏固Apple Pay的市場地位。
另外我們能看到的是，國內市場除了iPhone，類似華為、三星等旗艦機型售價較高的品牌，都已經推出了官方的免息分期購買方式。
人生最痛苦的不是丟iPhone，而是iPhone丟了，分期還沒還完。
那我要是丟了以後不還分期，蘋果是不是就吃虧了。還真不是，吃虧的是銀行或花唄，以及你自己。
辦理手機分期要用信用卡或花唄。使用者在簽訂分期協議並拿到手機時，金融公司會先為你墊付手機的全款。所以後面你不還錢了，廠商一毛錢損失也沒有。在這個過程中，銀行和花唄會從手機全款中扣除一小筆費用作為服務費。
需要注意的是，蘋果華為這種品牌擁有相當強的號召力，金融機構與他們合作，會獲得穩定且優質的新客源。所以有時候也會做一些賠本賺吆喝的事情。
當然信用卡或花唄也不是慈善家，他們的想法是用手機分期繫結使用者，迫使你每月至少在還款時使用和關注它們，這樣使用者很可能會用它來進行其它消費，藉機從其他地方掙錢。之前校園貸幫學生免息買iPhone，打的也是這個主意。
總之你要相信，金融機構最擅長的就是算賬，就算你不在乎自己的信用記錄而去賴賬，它們所獲得的好處，整體算下來也是要大於手續費的損失，以及潛在的壞賬風險的。
所以在分期盛行的今天，我們可以低成本的體驗昂貴的產品，但也很容易揹負上了我們無法承擔的債務。
消費無疑是件快樂的事，這世上沒有花錢的不是，不過我們在享受消費帶來的愉悅感的同時，更要對自己的收入情況有清醒的認知。尤其是在當下這個大環境，有錢，也悠著點花吧。
參考資料：
1。2020年雙十一線上手機市場快報，中國市場資訊調查業協會，2020。11；
2。2022年00/90後金融消費行為調查報告，新浪財經，新浪數科，微博錢包，2022。4；
3。年輕人消費生活報告，支付寶，2020。12；
4。花唄分期曬618成績單：交易額破40億 一半手機用分期，快科技，2017。6。18；
5。一秒到賬不收利息，「消費貸」掏空歐美「00後」，極客公園，2022。5。23；
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