今天的文章我們來重點講講
Help to Buy（簡稱HTB）
，特別是這一政策的
優缺點
。
HTB即英國政府推出的
購房援助計劃
，透過這一政策，你最低只需要支付5%的首付，就可以在英國買房。
根據英國政府官網，本輪
Help to Buy： Equity Loan政策
，
將於2022年10月31日停止接收申請
，距離現在僅剩不到5個月時間。
因此，如果大家今年還想用HTB政策買房的話，就必須在上述日期前訂購房產並提出申請。
不過，根據以往經驗，英國政府大機率會在明年（2023年）繼續推出新一輪Help to Buy： Equity Loan政策，以幫助英國首次購房者買房。
所以，如果大家真的在2022年10月31日這個截止日期之前還沒有挑選到心儀的HTB專案，其實也不用太著急，可以等明年的新
一輪Help to Buy政策出來後再繼續看。
Help to Buy（購房援助計劃）到底是什麼？
Help to buy是英國政府宣佈實施的一系列項購房援助計劃，目的是為了幫助年輕人購買人生第一套房，並給予適當補貼的政策。
Help to Buy具體來說主要包括以下三條：
Help to Buy ISA
（類似國內的公積金，你存一點，政府補貼一點）
Help to Buy Equity Loan
（
政府幫忙支付20%首付
，需要還）
Help to Buy
Equity Loan
London
（適用於倫敦地區，
政府幫忙支付40%首付
，同樣需要還）
這三條中的第一條，也就是Help to Buy ISA，目前已經無法申請了。
而上述三條中，適用最廣也是被最多買家申請和使用的是
Help to Buy-
Equity Loan
和
Help to Buy London
，所以我們今天著重講這兩部分。
由於二者的主要區別在於
後者特別適用於倫敦的購房者
，其他要素基本相同，所以
我們可以先細緻的看一下，這個
Help to Buy
Equity Loan政策
對
購房者
和
房產
的要求到底是什麼？
Help to Buy Equity Loan的具體要求如下：
對於購房者
必須是首次購房者
不論是在英國還是國外都不曾擁有過房產
，在申請時會需要簽署一份合法宣告，來確認申請者是首次購房者。
如果是想要更換自住房的購房者，那需先將原有的房產賣掉，在名下沒有其他房產後，才能申請。
年滿18歲，同時擁有英國合法身份或長期簽證，且有英國納稅證明
關於身份的要求：只要具有
英國國籍/英國永居身份/長期英國簽證
三者中的任何一項就可以。
另外，需要你在英國有長期穩定且合法的工作，
以此來證明你的還貸能力
，所以如果你目前還是學生，那就不可以申請。
對於所購房屋
僅限購買參與政府專案合作開發商的新房
所選樓盤必須是參與政府HTB計劃的開發商的新房（New-Build），這也造成HTB買家可選房屋範圍受限，因為只能選特定開發商的特定專案。
購置房屋的價格不可超過限制金額
下圖代表英國各地區Help to Buy計劃的買房總房價上限，各地區不同。
在倫敦用HTB買房的話，所購房屋價格不能超過60萬英鎊。
所購房屋必須為名下唯一房產
不論是申請時還是還清政府貸款前，該房產都只能是購房者名下的唯一房產。
接下來我們看看HTB到底如何操作？
1。 Help to Buy -Equity Loan（倫敦外，政府幫忙支付20%首付，需要還）
購房者自己需要支付至少5%的房價首付款，20%相當於政府對房子的股權投資（Equity Loan），剩下的75%為銀行貸款。
前五年不計利息，從第6年開始收取1。75%的利息。
還清政府出資前只能自住，不能出租。還清
政府出資
後可出售房產。
購房者從開始借款當月起，需要設定Direct Debit每月支付1磅的管理費，直到還清所有借款。
2。 Help to Buy London（倫敦地區，政府幫忙支付40%首付，同樣需要還）
上述條件在Help to Buy London中依舊需要遵循
。
如果是在倫敦工作的年輕人，可以直接選擇Help to Buy London援助計劃。
由於倫敦房價遠遠高於英國其他城市，Help to Buy London的房價上限可以到
60萬英鎊
。
在首付同樣支付5%房款的情況下，與前者的最大區別是
政府對房子的股權
佔比的比率高達
40%
，遠高於前者的20%比例。
如果滿足條件，稍作計算可以發現這樣自己付5%的首付，前五年政府幫忙出40%的首付且無利息，只需跟銀行借貸55%。
以一套售價400k的倫敦房子舉例，首次購房者只需準備5%的deposit也就是20k，政府會借40%的錢給你也就是160k，剩下的55%的房價220k則是銀行貸款。
提前排雷！我們還要注意Help to Buy政策中的一些“陷阱”：
政府幫忙出的首付錢，要怎麼還？
以倫敦購房為例，政府替你支付了40%的房款，是借給你的，你需要在25年內（因為Equity Loan的貸款時長是25年）或在
房屋出售、出租的時候
，把向政府借的錢全部還清。
而且，還款的數額並不是按照當初購買時的房價來還，而是
按照還款時的實際市場價格來定
。
比如在倫敦購買
一套50萬鎊的房子，政府支付40%也就是20萬鎊。而你還款時這套房子在市場上已經漲到了55萬鎊，那這時候你需要還給政府的就不是20萬鎊，而是22萬鎊了。
前5年免息，第6年開始徵收1。75%的利息，那麼之後呢？
雖然政府幫出的首付款前5年免息，但是從第6年開始，政府會按1。75%的年利率徵收利息，從第7年開始利息還會根據通脹逐年上升。
所以如果前五年沒還完，第六年開始又利滾利，再加上越往後房子的升值空間越大，那最後實際要還政府的錢，其實並不會是你購房時設想的那個數額，極有可能會遠超你的預期。
首付真的僅僅5%嗎？
5%的首付確實極具誘惑力，但凡是手裡頭有點閒錢的人，這5%的首付真是分分鐘掏出來。
但是，並非每個人都可以只付5%。
還拿在倫敦買房舉例，政府借你的錢是固定的40%，房子總價是固定的，
但是銀行的貸款比例不是一定的。
銀行不可能什麼條件都沒有直接批下來55%的貸款，它需要去稽核你的資金狀況、收入進而確定你的貸款能力，然後給出你一個能夠借貸的數額。
一般來說，英國銀行針對自主貸款只能貸出年薪的4-4。5倍。
所以這就導致
5%僅是最低最理想的首付，一般來說，這個首付的區間其實是5%-15%。
綜上所述，我們這裡也做一個小總結。
哪些在英華人適合這個政策呢？
擁有英國國籍或永居或長期簽證，有固定工作，已在英國生活兩年，簽證至少還有2年以上的有效期
首次購買，名下無任何房產
在英國有良好信用記錄
至少5%的首付已經準備好
除此之外，在使用Equity Loan之前也要考慮到：
有能力支付每月的費用和利息
（可能越來越高）
不能同時擁有其它房產
（和他人共同購買的也不可以）
買房後不要轉售或出租
（除非你還清了政府貸款）
最後，我們也來看一些HTB常見問題。
Q：房子可以賣嗎？
A：
可以賣
。
但是賣掉的時候需要還清政府的出資款（包括利息等），而且是以
賣房時的市場價
來計算還款額（倫敦40%，其他城市20%）。
Q：Equity Loan必須一次性還清嗎？
A：
不需要。
當然你可以選擇一次性還清，也可以進行階梯還款。還款前需要專業的機構來給你的房產做估值，以當時房價估值來進行對應的百分比還款。給政府Equity Loan還款，
每次至少需要一次性償還欠款的10%
（需以當時的市場房價計算）。最晚在
25年內
還清或者需要賣掉該房產的時候需要先將Equity Loan全部還清。
Q：房子是否可以轉租？
A：官方解答是對於大部分房屋可以，但要在你已經
還清所有的Equity Loan並且有政府的同意下
你可以出租。
Q：如果透過Help to Buy購買房產後能否再買第二套房？
A：
不能
。
除非你已經還完了政府的Equity Loan。
Q：我在中國境內擁有一套或一套以上住房可以申請help to Buy嗎？
A：
不可以。
並且如果是已婚夫婦，任何一方名下有房產，另外一方也被視為名下有房。
總的來說，Help to Buy這種購房方式，對於付不起首付又不想繼續讓自己一大半工資都被高額租金吃掉的人來說，的確是一筆劃算買賣。
但我們也希望首次購房者在謹慎全面思考之後再做決定，畢竟HTB政策也有一些缺點，大家在全部瞭解清楚之後再做決定也不遲。
最後附上倫敦地區滿足Help to Buy資格的樓盤連結：
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