天底下最無私的愛，毫無疑問是父母對孩子的愛。
很多人第一次有了買保險的念頭，也是因為有了孩子。
最近諮詢孩子買重疾險的朋友還挺多的，但多數都不清楚該怎麼買。
比如有人不知道該買多少保額，有人不知道該重點關注哪些保障。
奶爸就用這篇文章，一次給大家說清楚。
01為什麼要給孩子買重疾險
每個孩子都是父母的“心頭肉”，平時孩子有個感冒發燒，都會匆匆忙忙往醫院跑。
如果是那些得了重病的孩子，父母內心的煎熬，可想而知。
雖然小孩子的重疾發病率不算高，可一旦發病，治療費用會是一筆很大的經濟支出。
例如白血病，這是我國0-14歲兒童最高發的疾病，每年都會新增上萬個患病兒童，且發病率一直在逐年上升。
而其治癒率雖然較高，但治療費、康復費、營養費等加起來往往需要幾十萬，普通家庭很難拿的出來。
除此以外，孩子重病，父母其中一方大機率會辭職陪同，這也是實打實的經濟損失。 而重疾險直接給付的保險金，可以很好的解決這些問題。
同時，孩子重疾後，未來的生活肯定會有所影響。 假如他們不能較好地照顧自己的生活，那這筆錢留下來，也是給他們的一種幫助。
02選對產品，關注5個維度
因為小孩子跟大人的情況不同，所以選擇產品的標準也有些區別。 在挑選的時候，大家可以關注五個維度。
1、保額要做足
買重疾險，保額是第一位，這個無論是大人還是小孩都一樣。
平時給大家測評產品，保額一般以30萬或50萬為標準。
而小孩子的保額，奶爸建議做足一點，選擇50萬。
第一是考慮醫療通脹（醫療費用逐年增加）的問題，30萬保額在未來不一定夠用。
第二是少兒重疾險相對成人來說便宜很多： 0歲寶寶，50萬保額，保30年一般不到1000元，保至70歲不到2000元也可以搞定。
當然許多產品的最高額度都超過了50萬，如果預算足夠，也可以將保額做得更高。
2、病種覆蓋要全面，尤其關注少兒特疾
銀保監會規定的28種高發重疾，重疾險都會保障，這點不用擔心。
但要關注兒童高發重疾。
根據精算師協會發布的
《國民防範重大疾病健康教育讀本》
顯示，未成年兒童的高發重疾情況如下：
（0-17歲未成年人高發重疾情況）
其中，等不在規定的28種必保重疾中。 所以一些產品可能會有缺失。
重症手足口病、嚴重肌營養不良、系統性紅斑狼瘡、顱腦手術、嚴重川崎病
除此以外，還要看
高發輕/中症以及原位癌
的覆蓋情況，一共11種。
（高發輕/中症覆蓋情況）
這些高發病種，每多覆蓋一種，孩子理賠的機率就會越高。
我們在選擇產品的時候，要儘量選擇覆蓋全的。
3、保定期還是保終身？看個人需求
少兒重疾險的保障期限選擇空間比較大，一般有
保30年/保至70歲/保終身
幾種。
首先保終身是一個不太會出錯的選項，這能讓孩子沒有什麼後顧之憂。
但保終身價格會高一些，如果還想疊加高保額的話，對一些家庭來說可能會比較吃力。
所以如果預算不夠，優先選擇做高保額。
這時候可以考慮選擇保至70歲，價格會便宜很多。
而且70歲之後孩子也一般不需要承擔什麼家庭責任了，到時候再買防癌險也是可以的。
當然了，也可以選擇保30年，保費非常低。
30年後，孩子長大成人，基本也有了家庭，這時候可以選擇更全面的產品或更合適的成人重疾險。
4、優先選擇可多次賠付的重疾險
重疾險分為
單次賠付型
和
多次賠付型
。
單次賠付型重疾險的重疾保障只賠一次，若沒有附加二次賠的可選責任，那麼賠付後合同就會結束。
而如果進行了重疾賠付，基本無法再購買重疾險，後續保障會有缺失。
單次賠付型重疾險附加重疾二次賠或多次賠，或者是多次賠付型重疾險則能比較好地解決這個問題。
加上小孩子的所需要的保障時間比大人更長，
所以預算充足的情況下，建議大家優先選擇可多次賠付的重疾險。
以常規的多次賠付型重疾險為例，又分為
分組型
和
不分組型
。
分組型
賠付次數更多，一般有4-6次。 但是它會把重疾分成幾組，每一組都只能賠一次，賠完後該組的其他疾病便不能再獲賠，有一定的侷限。
不分組型
賠付次數相對少，一般有2-3次。
但是每一種重疾都能獲得一次賠付機會，理賠門檻更低。
這主要看個人需求，無論選哪種，都建議附加癌症二次賠，來對最高發的癌症做一個補充保障。
5、可以考慮附加投保人豁免
多數重疾險都有
投保人豁免
可選。
因為孩子前期的保費肯定是由父母支付，那如果父母重病，可能就無力再繼續支付。
而附加了投保人豁免，就能在父母患病時免去後續的保費，讓孩子免費享受保障。
（挑選重疾險的五個維度）
03給孩子買保險，要注意這3點
要想獲得完備的保障，只有重疾險肯定不夠。
無論是給孩子挑選重疾險還是其他保險，都要注意這三點。
1、先大人，後小孩
很多父母在買保險時，第一個想到的就是孩子。
自己一個保險還沒配置，就匆匆忙忙地給孩子都配置上，這屬於本末倒置。
要明白，
大人才是孩子最大的保障。
如果只顧著給孩子買保險，而大人沒有任何保障，那麼一旦大人出了問題，孩子的保障也很容易斷掉。
所以父母應該先給自己配置好保險，防止經濟風險的出現，再來考慮孩子。
2、不需要買定期壽險
我們常說的四大必備保障型險種有
百萬醫療險、意外險、重疾險和定期壽險
。
成年人，基本都要配置。
但小孩子可以不用配置定期壽險。
定期壽險的意義在於被保人身故或全殘時給付他的家人（受益人）一筆現金，主要用於家庭的經濟支柱。
而小孩子一般不承擔家庭經濟責任，沒有投保的必要。
3、不要買返還型保險
返還型保險到期可以返還保費，比如返還型意外險、返還型重疾險。
很多人覺得這類保險非常划算，相當於不花錢買了幾十年的保障。
但實際上賬不是這麼算的。
比如我們保到70歲，交30年保費。
那麼到了70歲時，前30年的保費經過了幾十年通貨膨脹導致的貶值，購買力大打折扣。
而從內部收益率（IRR）來計算的話，返還型保險最後返還保費的IRR一般都沒有
年金險/增額終身壽
高
。
所以站在投資角度，直接給孩子投保這兩樣險種收益更高，也能為孩子的未來生活做一個資金準備。 除此以外，返還型保險是到期返還，這要求合同一直持續到保障期結束。
而如果中途重疾理賠了，合同就會直接結束，返還保障也會消失。
我們多交的保費也不能拿回來。 所以，沒什麼特殊要求，沒必要買返還型保險。
那麼，
按照上面的要求來看，目前比較推薦的少兒重疾險，大家可以
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04奶爸總結
最後再給大家總結一下：
給孩子買重疾險，首先要關注
五個維度
，分別是保額、病種覆蓋範圍、保障期限、理賠次數以及投保人豁免。
其次要注意三點：
先大人後小孩
不需要買定期壽險
不要買返還型保險
結合這兩個方面，給孩子挑一份合適的重疾險還是不難的。
不過保險條款比較複雜，普通人難以全面瞭解，投保前最好還是先跟專業人員請教，看看是不是真的符合自己的要求。
同時好產品也是很多的，選擇的時候注意貨比三家。
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